Korona Hitelszövetkezet

Szövetkezeti Hitelintézet

 

A Magyarok Szövetsége által kezdeményezett szövetkezeti elven működő pénzintézet válaszként fogalmazódott meg a rendszerváltás után kialakult gazdasági rendszer problémáira.

A gazdasági rendszer egyik legfontosabb alrendszere a pénzügyi rendszer, aminek lényeges szereplői a pénzügyi intézmények, bankok, takarékszövetkezetek, hitelszövetkezetek. A magyar tulajdon ezekben az intézményekben egyre kisebb, a helyben élők, azaz a nemzeti érdek képviselete elenyésző. A helyben élők az össznemzeti érdek érvényesítése vagy figyelmen kívül hagyása ebben a szektorban a betét- és forrásgyűjtési, és gyűjtött források felhasználási gyakorlatában, különösen a hitelezési elveken érhető tetten. A forrásgyűjtési szándék erős, számtalan bank valamint egyéb pénzintézet küzd a betétesek kegyeiért, kit magasabb kamattal, mást pedig a fiók közelségével csábítva az ügyfelek közé. A betétek és más módon gyűjtött források felhasználásáról már egyik sem beszél. A betét átalakul valamelyik multicég hitelévé, vagy magyar állampapírrá mindegy melyik lesz belőle, így sem közvetlenül, sem közvetve nem hasznosul a helyben működő gazdaságban, a pénz eltűnik a helyi vállalkozások elől.

A közösségi célokat az egyének illetve a kis és közepes vállalkozások izmosodását, erősödését, de sokszor még túlélését is akadályozza, nehezíti ez a helyzet. A vállalkozások egyre erőtlenebbek, ugyanis a kényszervállalkozások 70 %-a megy tönkre 3 éven belül, mert hitelt nem kapnak. A nemzeti érdeket képviselő, egyfajta tömegmozgalommá válásban gondolkodó pénzintézet nincs a jelenlegi piacon. A közösség érdeke, hogy alapvető szükségleteit termékben és szolgáltatásban helyben állítsák elő igazolt, ellenőrizhető körülmények között. Ezzel a fogyasztó munkahelyet teremthet Magyarországon, nem pedig Kínában vagy Indiában, és adott esetben egészséges terméket fogyaszthat. A termék előállítója jövedelemhez jutott, a közösség számára hasznos terméket készít, ahelyett, hogy valamelyik nagyáruház polcfeltöltőjeként dioxinos tejport rakna ki a nagyérdeműnek, vagy lejárt szavatosságú árut címkézne át a külföldi tulajdonosok nagyobb profitja érdekében.

A jelenlegi banki betétes a kapott kamatért cserébe drágítja a saját életét és csökkenti szomszédjai, gyerekei, unokái lehetőségeit a szülőföldjén. A hitelt felvevő magánemberek szembesülhettek a devizahitelesek problémáival, míg vállalkozói hitelt csak igen kevesen kaphattak, azok is csak kapcsolati tőkéjük, vagy más ügyeskedés árán. A többség többszörös fedezet mellett sem kaphat hitelt, ezzel lemarad a külföldi beszállítókkal szemben. Ezekre a problémákra válaszul született a hitelszövetkezeti kezdeményezés.

A pénzintézet:

Olyan pénzügyi intézményt hozunk létre, amelyik a helyi, nemzeti érdeket felismerő és alkalmazó emberek gyűjtőhelye.

Szövetkezeti alapon hozzuk létre, egy tag egy szavazat elven. Így mindenkinek az érdeke és véleménye megjelenhet, ugyanakkor tagjaink valódi tulajdonosként vehetnek részt a munkában. Törvényesen, az engedélyezési eljárás betartásával és a működési szabályoknak eleget téve kívánunk működni. Fontos számunkra, hogy a közösségtől gyűjtött betétek a közösségi érdekek figyelembevételével kerüljenek kihelyezésre. Mivel nem rendelkezik nagy fiókhálózattal az új pénzintézet olcsóbb és áttekinthetőbb az ügyfelek számára. A megbízottak személyükkel és személyiségükkel folyamatosan jelenítik meg a pénzintézetet környezetük számára, emberi arcot mutatva és képviselve.

A működésben napi szinten szem előtt tartjuk a meghirdetett elveket, ezt az Etikai Tanácsadó Testület az Igazgatóságtól és a Felügyelő Bizottságtól is függetlenül figyelemmel kíséri és a tagságnak erről rendszeresen beszámol.

Felépítés:

A pénzintézet egy központi fiókkal, központi adminisztrációval és intelligens hálózattal (megbízottak) jön létre. A megbízottak feladata a tagsági ügyfélkör pénzügyi szolgáltatásokkal való tökéletes kiszolgálása személyes segítséggel és az internet-bankolás eszközeivel. A megbízottak nem csak ügyfeleket toboroznak, banki ügyleteket kutatnak fel, hanem aktív segítői lesznek a banki szolgáltatások megvalósításának, a kapcsolattartásnak és az esetleges problémakezelésnek is.

A megbízottaknál létrejött ügyletek ellenőrzését és lebonyolítását központi adminisztráció végzi szoros együttműködésben az ügyletet kezelő megbízottal.

A megbízottak munkáját regionális koordinátorok fogják össze, ők segítenek majd a napi munkavégzés feltételeinek és rutinjának kialakításában is.

A megbízottak szakmai támogatását a központi adminisztráció szakmai referensei végzik.

 

Szolgáltatások

Fő szolgáltatásaink a szokásos banki, pénzügyi alapszolgáltatások, a számlavezetés (átutalásokkal és számlafizetésekkel), a betétgyűjtés, és a hitelnyújtás. Minden szolgáltatást az elérhető legmagasabb technikai támogatással és legkorszerűbb banki szolgáltatásokkal valósítunk meg.

A szolgáltatásokat nem ismerőknek és technika kezelésében járatlanoknak a megbízottak nyújtanak segítséget.

Természetesen bankkártya rendszerhez is csatlakozunk mind a magánszemélyek mind vállalkozások kiszolgálására.

 

Számlavezetés:

Magánszemélyek, diákok, vállalkozások, intézmények és önkormányzatok számára is vállalunk számlavezetést, forintban és devizában egyaránt.

A fenti körben minden esetben biztosítjuk a számlavezetéshez, pénzforgalomhoz kapcsolódó speciális szolgáltatások elérhetőségét, például rendszeres átutalások és közüzemi díjak fizetése magánszemélyeknek, diákhitel lebonyolítás diákoknak, alszámla kezelés vállalkozásoknak, kincstári kapcsolatok intézményeknek, stb. A számlavezetési szolgáltatások díjait a legkorszerűbb technikai támogató háttér segít alacsonyan tartani.

 

Betétgyűjtés:

A betétgyűjtés valamennyi pénzintézet alaptevékenysége, a lakosság megtakarításaiért éles verseny zajlik, sokszor áttekinthetetlen és megalapozatlan ajánlatokkal. Az biztosan elmondható, hogy a betétre fizetett kamatot minden esetben a piac diktálja. Mivel az kínálja a legmagasabb kamatot, aki bajban van, mi a különböző akcióktól függetlenül egyfajta közepet célzunk meg. A lejárati instrumentumok a másnál megszokottak szerint alakulnak.

A betétgyűjtés újabb formái közül a tartós betéti számla azonnal, más betéti formák pedig a következő évektől válnak elérhetővé.

A további megtakarítási és öngondoskodási formák (egészségbiztosítási pénztár, nyugdíjpénztár) szövetkezetünk keretei között nem valósíthatóak meg, de dolgozunk azon, hogy a pénztárakat a szövetkezet beindulása után a lehető legrövidebb időn belül létrehozzuk.

 

Hitelezés:

Ma Magyarországon a legnagyobb probléma a hitelezéssel van, így ezen a területen kívánunk jelentős változást elérni.

A hitel azt teszi lehetővé, hogy valamilyen jövedelmező tevékenység időben hamarabb kerüljön megvalósításra, mintha arra előtakarékossággal teremtenénk meg a forrást. Így ez önmagában sem nem jó, sem nem rossz, a problémák akkor vannak, ha a hitel teljesen hiányzik vagy korlátlanul áll rendelkezésre.

Ennek megfelelően megalapozott hitelnyújtással kívánunk foglalkozni, olyan tevékenységek, feladatok megvalósítása érdekében, amelyek növelik a jövedelemtermelő képességet, tartósan javítják az életminőséget vagy rövid távú anyagi nehézség áthidalására szolgálnak.

A leendő hitelszövetkezet célja nem a profitmaximalizáció, ennél fogva kamatpolitikája elkerülhetővé teszi a piacilag és pénzügyileg életképes projektek megvalósításához hitelt felvevők túlterhelését, azaz a hitel kihelyezésekor a hitel törlesztőjének jövedelmi viszonyai és törlesztési képességei méltányolhatóak lesznek.

Magánszemélyek részére teljes hitelezési spektrumot kívánunk nyújtani azzal a megkötéssel, hogy a közvetlen fogyasztási hiteleket csak kivételes esetben, jó törlesztési esélyek mellett adunk ki. Az első évben folyószámlahitelt és forgóeszközhiteleket kívánunk nyújtani. A következő évre tervezzük a jelzáloghitelezés fokozatos bevezetését.

Vállalkozások részére forgóeszközhitelt, folyószámlahitelt és fejlesztési hitelt kívánunk nyújtani, szintén fokozatos felfutás mellett.

Önkormányzatok, civil szervezetek, intézmények részére is végezzük mindezen szolgáltatásokat, esetlegesen pályázati önerő biztosításával .

A hitelezésnél új szemléletet kívánunk meghonosítani. A többszörös ingatlanfedezetek a bankok számára nem jelentettek igazi fedezetet, csak arra voltak alkalmasak, hogy az ügyfelektől el lehetett venni, majd a bank köré csoportosuló kapcsolati háló és többszörös áttételek szövevényében a piaci ár 30-60%-án eltüntetni. Ezzel szemben jövedelemre alapozott törlesztési képesség vizsgálata és a kezességvállalás rendszerének kiteljesítése áll hitelezésünk középpontjában. Példaképpen egy megbízható kereskedőház bevonása a termékértékesítésbe csökkenti a hitelezés kockázatát, és növeli a hitelfelvevő boldogulásának esélyeit.

Fejlesztési projektek, projektfinanszírozás esetén a külföldi tapasztalatok arra inspirálnak, hogy építési munkáknál, uniós vagy egyéb fejlesztési projektek megvalósításánál célszerű a fejlesztő, pályázó szervezet megerősítése szakirányú tapasztalattal rendelkező tanácsadókkal. A hitelszövetkezet kialakítja azt a megbízható szakértői hálózatot (projekt menedzserek, akkreditált EU szakértők, műszaki ellenőrök, stb.) akinek piacismerete és szakmai műveltsége, illetve szakmai elfogadottsága optimalizálja a projekt megvalósítás költségeit, segíti a megfelelő adminisztrációt és lehetővé teszi a korrekt elszámolásokat. Mellette – a valósághű és precíz projekt-értékelés révén – nem lesz lehetőség a túlzott költségemelkedésre ami veszélyeztetné a hitelfelvevő projektjének sikerét. Ez a segítő közreműködő a projekt összköltségében semleges, mert a megtakarítások fedezik költségeit, azonban alkalmazása a hitelezés biztonságát jelentősen növeli.

Készpénzkezelés

A hitelszövetkezet központi fiókja képes lesz készpénzes ügyletek lebonyolítására. A megbízottak semmilyen be és kifizetést nem bonyolítanak. Magánszemély és céges ügyfeleink számára a bankkártya használatát ajánljuk, míg a nagy összegű pénzfelvételt valamint a pénzbefizetést a Magyar Posta hálózatán keresztül kívánjuk megoldani.

Forrásközvetítés

Számos feladathoz nem szükséges a források, hitelek sajátként való kihelyezése. Különösen igaz ez a projektfinanszírozásra, ahol már egy kisebb EU projekt volumene is meghaladhatja a pénzintézet közvetlen kihelyezési képességét. Ilyen esetekben a forrást biztosító partner részére elvégezzük a hitelvizsgálatot és megszervezzük a kihelyezést.

 

Megbízottak:

Egyelőre egy fiók létrehozását tervezzük, a minél nagyobb elérhetőség érdekében erős megbízotti hálózatot hozunk létre. A megbízotti hálózat építésekor is fokozatosságot, stabilitást, a pénzintézet és a részt vevők biztos jövőjét tekintjük fő szempontnak.

Budapest kivételével a területi elvet érvényesítjük, azaz egy adott területen csupán egy megbízott dolgozhat. A megbízottnak feladata, hogy erős személyes kapcsolatok építése mellett a gyakori találkozást is biztosítsa ügyfeleivel.

A központ erős számítástechnikai háttérrel biztosítja a banküzem működését.

A megbízottak laptoppal és jó minőségű szkennerrel rendelkeznek, hogy mindenféle ügykezelés továbbítására alkalmasak legyenek. A megbízottak nyitnak számlát, közvetítik a betétlekötési termékeket, és visszaigazolás után fogadnak be hitelkérelmet.

A taglétszám növekedésének függvénye, hogy újabb fiók szükséges lesz-e, vagy nem.

A megbízottaknak díjazása az általuk gondozott ügyfélszámmal, az ügyfelek kérésére elvégzett műveletekkel, valamint a felépített állománnyal és annak minőségével lesz arányos. Ez a gyakorlatban azt jelenti, hogy az évek óta általánosan szokásos „szerzési” vagy „sikerdíjas” javadalmazással szemben állományfüggő juttatást kapnak a munkatársak. Ez kiszámítható jövedelmi pályát teremt.

 

Ügyfélkör:

A nemzetben és helyi érdekben gondolkodók, politikai hovatartozástól függetlenül. Ennek alapja a család, nagycsalád rokoni, baráti közösségek. Olyan magánszemélyek, helyben élő és helyben dolgozó vállalkozók, szabadidős vagy egyéb közösségek, akik tudatosan próbálják megélni napjainkat. Ez a tudatos hozzáállás lehet környezettudatos, hagyományőrző, lokálpatrióta, a közös nevező az élhető környezet megteremtése és megőrzése, az önmaguk és a közösség iránti felelősség.

A kezdeményezés a Kurultáj látogatói köréből (kb. 250.000 ember) érkezett, de a rokoni, baráti kapcsolati körrel együtt jelentős, akár 1,5 milliónyi emberre is tekinthetünk, mint elsődlegesen szóba jöhető ügyfélkörre.

Gyakran felmerült kérdésként a határok menti magyarlakta területek bevonása. Ez növekedésfüggő, hogyan lesz megoldható, várhatóan az első év végén tudunk visszatérni a kérdésre.

 

Növekedési tervek:

Terveink szerint a működés első 12 hónapjában el kívánjuk érni a legalább 6.000 ügyfelet az optimálisnak tekinthető 25-30%-os vállalkozói, intézményi ügyfél aránnyal. A kihelyezések a gyűjtött tőkének és az ügyfélszámnak megfelelően nőhetnek, egészséges ütemben.

 

Előnyök:

( a sok pénzintézet közé miért kell még egy?)

1. A közösség, a nemzet számára hasznos tevékenységet végez.

1.1. Túlnyomóan külföldi tulajdonú kereskedelmi bankok üzletpolitikája a kizárólag a tulajdonosok érdekeit, azaz a menedzsment profitmaximalizáló tevékenységét szolgálja.

1.2. A takarékszövetkezetek amelyek többségi hazai tulajdonban vannak üzleti vagy személyi korlátok miatt a jegybankot, vagy valamelyik nagybankot finanszírozzák.

1.3. Ha mást nem legalább azt elmondhatja a tulajdonos, hogy olyan vállalkozásban vesz részt, amelyik a közösség hasznára dolgozik kompromisszumok nélkül.

 

2. Miért szövetkezeti hitelintézet?

2.1. A szövetkezet az együttműködésre képes közösségek meglévő anyagi és társadalmi erőforrásait mozgósítja a tagok érdekében.

2.2. A szövetkezetnél egy ember egy szavazat, ez lehetővé teszi, hogy a különböző érdekek megjelenjenek, ütköztetve legyenek (ez a mindenki számára kielégítő kompromisszumok kialakításának alapja, és a tagi szolidaritás megnehezíti az esetleges ellenséges kivásárlást.

2.3. Többezres tagságnál pedig ez a kivásárlási lehetőség nagyon megnehezül, gyakorlatilag meg is szűnik. Néhány százezres tagság esetén pedig a hitelszövetkezet Magyarországon meghatározó tényezővé válhat, míg további növekedésnél hatása a Kárpát-medencére is kiterjedhet.

3. Miért csak egy fiók?

3.1. Olcsó szervezet: Egy központi fiókkal indulunk, ami szokásos bankfiókos felépítésű, és felszereltségű (pénztár, ügyintézők a termék struktúra szerint).

3.2. A lehető legszűkebb központi adminisztráció (adminisztratív vezető, treasurer, hitelgondnok, kontrolling-vezető és főkönyvelő, a többiek külső szakértők) nem igényel hatalmas székházat. A központ adja a számítástechnikai hátteret, a különböző termékeket és azok értékesítési modelljét.

3.3. Az megbízotti hálózat növekedése és zökkenőmentes kiszolgálása lehet, hogy megköveteli még néhány koordinációs iroda rendszerbe kapcsolását

4. Olcsóbbak lehetnek-e a termékek?

A banküzem költségeinek alacsonyan tartásával elért megtakarítást továbbadjuk az ügyfeleknek.

5. Milyen ügyintézésre számíthatunk?

Rugalmas emberközpontú ügyintézés: Nem kell a bankfiókot keresni, hiszen az internet-bankolás miatt mindenki saját magának intézi a számlájával kapcsolatos ügyeket, pl. átutalás, betétlekötés belső levelezés. Amihez segítség kell ahhoz elég lesz hívni a megbízottat, hogy orvosolja a problémát. Nincs sorszám és várakozás.

6. Mennyire lesz jövedelmező itt tulajdonosnak lenni?

Üzleti év végén a tagok döntik el a megtermelt nyereségből mennyit fordítanak fejlesztésre, és mennyit osztanak ki részesedésként.

7. Franciaországban a pénzügyi intézmények 50 %-a működik szövetkezeti modellben.

Spanyolországban baszkföldön a Mondragon szövetkezet hasonló elvek szerint hozta létre a Dolgozó Emberek Bankját és sikerükre jellemző, hogy országuk 7. legnagyobb vállalkozása lett. Ha a baszkoknak sikerült, nekünk miért ne sikerülne.